TyEL-vakuutus on lakisääteinen vakuutus, joka antaa työntekijälle turvaa vanhuuden ja työkyvyttömyyden varalta. Työnantajana olet vastuussa työntekijöidesi eläketurvan järjestämisestä.
Milloin tarvitsen TyEL-vakuutuksen?
Kun palkkaat työntekijöitä, tulee sinun työnantajana huolehtia työntekijöidesi eläketurvasta ja hankkia heille työntekijän eläkevakuutus eli TyEL-vakuutus. Työntekijä tulee vakuuttaa, jos hän saa palkkaa kalenterikuukauden aikana vähintään 68,57 euroa (vuonna 2024). TyEL-vakuuttamisvelvollisuus alkaa siitä seuraavan kuukauden alusta, kun työntekijä on täyttänyt 17 vuotta ja loppuu sen kuun lopussa, kun työntekijä täyttää 68–70 vuotta syntymävuodesta riippuen.
Jos olet sopimustyönantaja, eli yritykselläsi on jatkuvassa työsuhteessa vähintään yksi työntekijä, sinun tulee tehdä vakuutussopimus valitsemasi eläkevakuutusyhtiön kanssa. Olet sopimustyönantaja myös silloin, jos maksat kuuden kuukauden aikana palkkoja vähintään 9 822 euroa (2024). Jos taas olet tilapäinen työnantaja, et tarvitse erillistä TyEL-vakuutussopimusta, mutta työntekijöiden palkat tulee kuitenkin ilmoittaa tulorekisteriin ja niistä maksetaan TyEL-maksu.
Miten TyEL-vakuutuksen hinta muodostuu?
TyEL-vakuutuksen hinta määräytyy sosiaali- ja terveysministeriön vahvistamien laskuperusteiden mukaan. Vuonna 2024 TyEL-perusmaksu on 25,12 % työntekijöillesi maksamistasi palkoista, mutta lopulliseen TyEL-maksuun vaikuttaa maksamiesi palkkojen määrä, eläkevakuutusyhtiön hoitokustannusosa sekä saamasi asiakashyvitykset. Keskimäärin TyEL-maksu on 24,81 % (2024).
Asiakashyvitykset ovat eläkevakuutusyhtiöiden asiakkaille jaettavaa ylijäämää. Hyvitykset maksetaan kerran vuodessa ja voit saada ne joko alennuksena seuraavan vuoden laskullasi tai palautuksena tilillesi. Jokaisella eläkevakuutusyhtiöllä on omat laskuperusteensa asiakashyvityksille. Osa yhtiöistä painottaa enemmän asiakkuuden historiaa, kun taas osa enemmän nykyistä palkkasummaa.
Suurtyönantajana voit saada TyEL-vakuutusmaksuista lisäksi erilaisia alennuksia, mutta nämä alennukset määräytyvät samalla tavalla kaikissa yhtiöissä. Olet suurtyönantaja, jos maksoit palkkoja vuonna 2022 yli 2 251 500 euroa (2024). Suurtyönantajalla TyEL-maksun määrään vaikuttaa myös se, kuinka paljon työntekijöille on määrätty työkyvyttömyyseläkkeitä.
Työnantaja ja työntekijä maksavat kumpikin osan TyEL-maksusta. Työnantajana perit työntekijän osuuden hänen palkastaan ja tilität koko maksun eläkevakuutusyhtiölle. Työntekijän osuus eläkemaksusta on työntekijän iästä riippuen 7,15–8,65 %.
Vuoden 2023 muutokset TyEL-maksun määräytymiseen
Vuoden 2023 alussa työntekijän eläkelakiin tuli muutos ja sen seurauksena TyEL-maksuprosenteissa on eroja eläkevakuutusyhtiöiden välillä. Aiemmin TyEL-maksuprosentit olivat samansuuruisia kaikissa eläkevakuutusyhtiöissä, ja ero lopullisissa hinnoissa muodostui vasta jälkikäteen asiakkaille maksettavien asiakashyvitysten myötä.
Nyt eläkevakuutusyhtiöt määrittävät itse oman hoitokustannusmaksunsa, joka on yhtiön omiin liikekuluihin perustuva TyEL-maksun osa. Mitä tehokkaampaa eläkevakuutusyhtiön toiminta on, sitä edullisempi on yhtiön hoitokustannus ja TyEL-maksu.
Muutoksen myötä myös asiakashyvitysten määräytyminen muuttui ja keväästä 2024 alkaen asiakashyvitykset perustuvat vain eläkevakuutusyhtiön vakavaraisuuteen, kun aiemmin niissä huomioitiin myös eläkevakuutusyhtiön tehokkuus.
Mitä kannattaa ottaa huomioon eläkevakuutusyhtiön valinnassa?
TyEL-vakuutusten hinnoissa on eroja, joten niitä kannattaa vertailla. Lakimuutoksen myötä TyEL-maksujen hinnat ovat läpinäkyvämpiä ja se helpottaa hintojen vertailua. Hintoja vertailtaessa kannattaa ottaa huomioon myös asiakashyvitykset, sillä asiakashyvityksillä voit saada vakuutusmaksuistasi alennusta. Mitä enemmän yritykselläsi on työntekijöitä, sitä suurempi merkitys on asiakashyvityksillä.
On myös hyvä huomioida, että TyEL-vakuutuksellasi ei ole vaikutusta muihin vakuutuksiisi. TyEL-vakuutusta ja vahinkovakuutuksia ei siis tarvitse ottaa samalta yhtiöltä, sillä TyEL-vakuutus ei saa vaikuttaa keskittämisetuihisi.
Valintaa tehdessä voit miettiä myös, mitä asioita itse arvostat eniten ja valita sopivimman eläkevakuutusyhtiön sen mukaan. Jos esimerkiksi arvostat pienempiä yhtiöitä, niin valitse pieni eläkevakuutusyhtiö ja jos taas haluat painottaa vakavaraisuutta, kannattaa suosia isompaa yhtiötä.
Vertaa TyEL-vakuutukset helposti kauttamme
Edustamme kaikkia Suomen neljää eläkevakuutusyhtiöitä, joten kauttamme vertaat ja hankit TyEL-vakuutuksen helposti. Palvelumme kautta voit joko hankkia uuden TyEL-vakuutuksen tai siirtää nykyisen TyEL-vakuutuksesi toiseen eläkevakuutusyhtiöön. TyEL-vakuutusten vertailu onnistuu helpoiten varaamalla maksuttoman palaverin vakuutusasiantuntijamme Emilin kanssa.
Varaa aika vakuutusasiantuntijan kalenterista!
