Suomessa oli vuoden 2024 alussa noin 350 000 kuluttajaa, joilla on maksuhäiriömerkintä. Maksuhäiriömerkintä eli luottotietojen menettäminen vaikuttaa elämään monin tavoin. Se vaikuttaa muun muassa uuden luoton saamiseen, vakuutuksen ottamiseen ja jopa puhelinliittymän avaamiseen. Maksuhäiriömerkintä ei kuitenkaan estä yrityksen perustamista, vaikka se voikin sitä hankaloittaa. Neuvomme mihin asioihin se vaikuttaa ja mitä tulee ottaa huomioon, jos yritystoiminnan haluaa aloittaa ilman luottotietoja.
Mitä luottotiedot tarkoittavat?
Luottotiedot tarkoittavat tietoja, joita käytetään henkilön tai yrityksen taloudellisen aseman arvioimiseen. Näitä tietoja keräävät ja ylläpitävät luottotietorekisterit. Luottotietojen menettäminen tarkoittaa sitä, että luottotietorekisteriin tulee merkintä maksuhäiriöstä. Maksuhäiriömerkintä ja luottotietojen menettäminen tarkoittavat siis samaa asiaa.
Maksuhäiriömerkintä käytännössä tapahtuu, kun joku maksu on ollut laiminlyötynä noin 6–8 kuukautta ja asiasta on tullut useita muistutuksia. Kuitenkin myös lasku, joka on ollut maksamatta vähintään 60 päivää, voi johtaa maksuhäiriömerkintään. Luottotietojen menetyksestä ilmoitetaan henkilölle aina etukäteen. Vuonna 2022 voimaan astuneen luottotietolain myötä, maksuhäiriö poistuu luottorekisteristä ja henkilö saa luottotietonsa takaisin 30 päivän kuluttua velan maksun rekisteröinnistä.
Mihin asioihin luottotietojen menetys vaikuttaa yritystä perustaessa?
Luottotietojen menetys ei ole kokonaan esteenä yrityksen perustamiselle, mutta se hankaloittaa tiettyjen yrityksen perustamiseen liittyvien asioiden hoitamista. Seuraaviin asioihin luottotietojen menetys yritystä perustaessa vaikuttaa:
- Yritystilin avaaminen
Pankit valitsevat asiakkaansa eivätkä yleensä ota yritystiliasiakkaita, joilla on maksuhäiriömerkintä. Yritystili on kuitenkin melko välttämätön yrityksen pyörittämistä varten, eli tämä aiheuttaa todellisen haasteen. Jos yritystilin avaaminen ei heti onnistu, kannattaa kokeilla myös taloushallinnon palveluntarjoajia, jotka tarjoavat pankkipalveluja.
- Yrityslainan saaminen
Lainaa hakiessa pankki tarkistaa aina yrittäjän luottotiedot ja ilman luottotietoja lainan saaminen on lähes mahdotonta. Tämä johtuu siitä, että yrityslainan myöntäminen vaatii usein henkilötakauksen yrittäjältä.
- Ennakkoperintärekisteri
Jokaisen yrityksen olisi hyvä liittyä ennakkoperintärekisteriin, vaikka enakkoperintärekisteriin kuuluminen ei ole pakollista. Jos yritys ei kuulu ennakkoperintärekisteriin, tekee se asiakkaiden laskuttamisesta haastavaa. Verottaja voi hylätä yrityksen pääseminen ennakkoperintärekisteriin, mikäli yrittäjällä on verovelkoja. Yksittäiset maksuhäiriömerkinnät eivät yleensä estä ennakkoperintärekisteriin rekisteröitymistä ja jos oma tilanteesi mietityttää, voit selvittää sen ennakkoon Verohallinnolta. Käytännössä jos verovelkoja on, yritystoimintaa ei kannata aloittaa.
- Vakuutusten saaminen
Lakisääteiset vakuutukset myönnetään aina myös ilman luottotietoja. Sen sijaan vapaaehtoisissa vakuutuksissa vakuutusyhtiö voi arvioida asiakaskohtaisesti vakuutuksen myöntämistä ja vaatia esimerkiksi ennakkomaksun. Yksittäinen maksuhäiriö ei yleensä ole esteenä vakuutuksen saamiselle, mutta toistuvat maksuhäiriöt vakuutusyhtiö voi arvioida riskiksi.
- Muut sopimukset
Myös muita sopimuksia solmiessa luottotiedot saatetaan tarkistaa. Näin tehdään esimerkiksi puhelin- ja nettiliittymää avatessa. Yritystä perustaessa ilman luottotietoja, yrittäjän tulee pystyä maksamaan ennakko- tai vakuusmaksu liittymien avaamista varten.
Muita vaihtoehtoja, kun perustat yritystä ilman luottotietoja
Yrityksen perustaminen ilman luottotietoja on haastavaa. Näiden haasteiden välttämiseen on olemassa muutama vaihtoehto:
- Kevytyrittäjyys
Kevytyrittäjä on yrittäjä, joka laskuttaa asiakasta tehdystä työstä ilman y-tunnusta tai omaa yritystä laskutuspalvelun kautta. Kevytyrittäjyydelle luottotietojen menetys ei ole este. Tämä voi siis olla järkevä vaihtoehto yritystoiminnan aloittamiselle, jos luottotiedot eivät ole kunnossa. Kevytyrittäjyys on muutenkin hyvä tapa aloitella yritystoimintaa. Kevytyrittäjyys ei kuitenkaan kaikkien toimialojen kohdalla ole vaihtoehto, vaan se soveltuu pääasiassa palveluiden ja omien työsuoritteiden myyntiin.
Lue lisää kevytyrittäjäksi alkamisesta.
- Holvi
Holvi on pienyrittäjille suunnattu taloudenhallinnan palvelu, jonka kautta saat yritystilin ja -kortin käyttöösi. Holvin palveluiden käyttöönottoa ei yleensä estä luottotietojen menetys, eli näin pystyt välttämään pankkien vaatimukset yritystilin avaamista varten. Holvin kautta voi myös saada apua kirjanpitoon.
Tutustu Holvin palveluihin täältä.
- Rahoitus
On olemassa myös joitain yhtiöitä, joilta voi saada lainan ilman luottotietoja. Näitä kannattaa kuitenkin miettiä erittäin tarkasti ja kriittisesti, sillä ne ovat yleensä hyvin kalliita. Jotkut yhtiöt saattavat myös antaa lainaa vakuutta vastaan. Näissäkin korot ovat korkeita, eli lainan ottamista kannattaa luottotiedottoman välttää.
Vertaa yrityksen rahoitusvaihtoehtoja täältä.
Miten kannattaa edetä?
Tärkeintä yritystoimintaa aloittaessa on arvioida ja tiedostaa realistisesti oma taloudellinen tilanne. Itseltään kannattaa kysyä, onko valmis vastaamaan myös yrityksen raha-asioista. Yrityksen perustaminen ilman luottotietoja on aina hankalaa, ja maksuhäiriömerkinnän poistumisen jälkeen yrittämisen pystyy aloittamaan puhtaalta pöydältä.
Yrittäjyyden asiantuntijat apunasi
Kun yrityksen perustaminen on ajankohtaista niin autamme kaikessa siihen liittyvässä. Kauttamme saat vertailtua ja hankittua kirjanpitopalvelun, eläkevakuutukset ja muut palvelut yrityksellesi!
