Uusimpien tilastojen mukaan Suomessa on tällä hetkellä jopa 389 200 kuluttajaa, joilla on maksuhäiriömerkintä (vuonna 2022). Yleisintä tämä on miehillä, joista joka kymmenennellä ovat luottotiedot menneet. Kyse on siis laajasta ihmisryhmästä. Luottotietojen menetys voi vaikuttaa moneen asiaan normaalissa arjessa, mutta myös yrityksen perustamista se voi hankaloittaa. Moni pohtiikin onko se kokonaan esteenä yritystoiminnan aloittamiselle.
Itse yrityksen perustamista luottotietojen menetys ei estä lainkaan, mutta sen sijaan yrittämiseen liittyvien palvelujen saantia se voi vaikeuttaa. Neuvomme mihin asioihin se vaikuttaa ja mitä tulee ottaa huomioon, jos yritystoiminnan haluaa aloittaa ilman luottotietoja.
Mitä luottotiedot tarkoittavat?
Luottotiedot tarkoittavat tietoja, joita käytetään henkilön tai yrityksen taloudellisen aseman arvioimiseen. Näitä tietoja keräävät ja ylläpitävät luottotietorekisterit. Luottotietojen menettäminen tarkoittaa sitä, että luottotietorekisteriin tulee merkintä maksuhäiriöstä. Maksuhäiriömerkintä käytännössä tapahtuu, kun joku maksu on ollut laiminlyötynä noin 6-8 kuukautta ja asiasta on tullut useita muistutuksia. Luottotietojen menetyksestä ilmoitetaan henkilölle aina etukäteen. Tämän jälkeen maksuhäiriömerkintä jää riesaksi joksikin aikaa, sillä se pysyy rekisterissä 2-4 vuotta.
Mihin asioihin yritystä perustaessa luottotietojen menetys vaikuttaa?
Luottotietojen menetys ei ole kokonaan esteenä yrityksen perustamiselle, mutta se hankaloittaa tiettyjen asioiden hoitamista yrityksen perustamiseen liittyen. Seuraaviin asioihin luottotietojen menetys yritystä perustaessa vaikuttaa:
- Yritysitilin avaaminen
Pankit valitsevat asiakkaansa eivätkä yleensä ota yritystiliasiakkaita, joilla ovat luottotiedot menneet. Yritystili on kuitenkin melko välttämätön yrityksen pyörittämistä varten, eli tämä aiheuttaa todellisen haasteen.
- Yrityslainan saaminen
Lainaa hakiessa pankki tarkistaa luottotiedot aina ja rahoituksen saamisessa on yleensä tiukka linja luottotietojen suhteen.
- Ennakkoperintärekisteri
Verottaja voi hylätä pääsyn ennakkoperintärekisteriin, mikäli kyseessä ovat verovelat. Yksittäiset maksuhäiriöt eivät tätä yleensä estä. Jos oma tilanne mietityttää voi sen aina selvittää ennakkoon verohallinnolta. Jos yritys ei kuulu ennakkoperintärekisteriin, tekee se asiakkaiden laskuttamisesta haastavaa. Käytännössä kun verovelkoja on, ei yritystoimintaa kannata aloittaa.
- Vakuutusten saaminen
Lakisääteiset vakuutukset myönnetään aina. Sen sijaan vapaaehtoisissa vakuutuksissa vakuutusyhtiö voi arvioida asiakaskohtaisesti vakuutuksen myöntämistä. Yksittäinen maksuhäiriö ei yleensä ole tälle esteenä, mutta toistuvat maksuhäiriöt vakuutusyhtiö voi arvioida riskiksi.
- Muita sopimuksia
Myös muita sopimuksia solmiessa luottotiedot saatetaan tarkistaa. Esimerkiksi puhelinliittymää avatessa näin tehdään. Jos ne on menettänyt, tulee pystyä maksamaan vakuusmaksu liittymän avaamista varten.
Muita vaihtoehtoja
Näiden haasteiden välttämiseen on olemassa muutama vaihtoehto:
- Kevytyrittäjyys
Kevytyrittäjä on yrittäjä, joka laskuttaa asiakasta tehdystä työstä ilman y-tunnusta tai omaa yritystä laskutuspalvelun kautta. Kevytyrittäjyydelle luottotietojen menetys ei ole este. Tämä voi siis olla järkevä vaihtoehto yritystoiminnan aloittamiselle, jos luottotiedot eivät ole kunnossa. Kevytyrittäjyys on muutenkin hyvä tapa aloitella yritystoimintaa. Lue täältä lisää kevytyrittäjäksi alkamisesta.
Huomio, että myös kevytyrittäjyyden aloittamiseen tulee yritys pystyä ennakkoperintärekisteriin ilmoittamaan eli jos sen estäviä verovelkoja on, ei tämäkään ole silloin vaihtoehto.
- Holvi
Holvi on pienyrittäjille suunnattu taloudenhallinnan palvelu, jonka kautta saat yritystilin ja kortin käyttöösi. Holvin palveluiden käyttöönottoa ei estä luottotietojen menetys, eli näin pystyt välttämään pankkien vaatimukset yritystilin avaamista varten. Holvin kautta voi myös saada apua kirjanpitoon. Tutustu holvin palveluihin täällä.
- Rahoitus
On olemassa myös joitain yhtiöitä, joilta voi saada lainan ilman luottotietoja. Näitä kannattaa kuitenkin miettiä erittäin kriittisesti, sillä ne ovat yleensä hyvin kalliita. Jotkut yhtiöt saattavat myös antaa lainaa vakuutta vastaan. Näissäkin korot ovat korkeita, eli lainan ottamista kannattaa luottotiedottoman välttää.
Miten kannattaa edetä?
Tärkeintä yritystoimintaa aloittaessa on itse realistisesti arvioida oma taloudellinen tilanne. Jos harmittaa, että yritystoiminnan aloittamista jarruttaa yksittäinen, vanha maksuhäiriö niin ei sen tarvi olla esteenä. Jos kuitenkin maksuhäiriöitä on useampia, tai ne ovat tuoreita, kannattaa kysyä itseltään onko valmis vastaamaan myös yrityksen raha-asioista. Mikäli maksuhäiriön vanhentumiseen ei ole enää pitkästi, kannattaa odottaa luottotietojen palautumista niin pystyy aloittamaan yrittämisen puhtaalta pöydältä.
Koska maksuhäiriöitä voi tulla monenlaisissa tilanteissa, vain itse pystyt rehellisesti arvioimaan mikä vaikutus niillä on edelleen talouteesi. Ongelma onkin se, että maksuhäirojärjestelmä niputtaa kaikki ihmiset samaan kategoriaan, vaikka todellisuudessa tilanteita voi olla monia. Siksi luottotietojen menettäneen on hyvä tietää, mitä vaihtoehtoja on.
